[맨듀's 내집마련기 - 8] 20대 갓 취업한 1년차 사회초년생의 내집마련기 (잔금대출, 대출용어, 금리, 기준금리, 금융채5년물, 만기, 중도상환수수료, 디딤돌대출, 보금자리론, 특례보금자리론)

 

이전 편을 못 보셨다면

[맨듀's 내집마련기 - 1] 20대 갓 취업한 1년차 사회초년생의 내집마련기 (취업, 시드머니, 고정지출관리, 통장쪼개기)

[맨듀's 내집마련기 - 2] 20대 갓 취업한 1년차 사회초년생의 내집마련기 (주린이, 주식, 단타, 미분양, 줍줍, 계약금, 투자고민)

[맨듀's 내집마련기 - 3] 20대 갓 취업한 1년차 사회초년생의 내집마련기 (계약금, 스터디, 사이재, 청약통장, 모집공고, 부동산정책, 대출)

[맨듀's 내집마련기 - 4] 20대 갓 취업한 1년차 사회초년생의 내집마련기 (첫신용대출, 계약금무이자, 중도금무이자, 대출금리, 인지세, 보증료)

[맨듀's 내집마련기 - 5] 20대 갓 취업한 1년차 사회초년생의 내집마련기 (중도금대출, 여신거래약정서, 추가약정, 수분양자동의서, 금융감독원, LTV60%)

 

[맨듀's 내집마련기 - 6] 20대 갓 취업한 1년차 사회초년생의 내집마련기 (중도금대출, 융자많은집, 근저당, 전세, 감정가, 국민은행대출규제, 대출빙하기, 중도금대출불가, 계약포기?)

[맨듀's 내집마련기 - 7] 20대 갓 취업한 1년차 사회초년생의 내집마련기 (대출빙하기, 잔금대출불가, 입주가전, 입주가구, 금융당국, 존버, 대출재개, 가계대출총량관리, 대출공부)

 

20대 갓 취업한 1년차 사회초년생의 내집마련기 - 8

(잔금대출, 대출용어, 금리, 기준금리, 금융채5년물, 만기, 중도상환수수료, 디딤돌대출, 보금자리론, 특례보금자리론)

 

드디어 잔금대출!

 

이제 맘 편히?

잔금대출을 공부할 수 있다!

 

우리 입주자예비협의회로 협약을 맺은 은행은

거의 대부분의 1금융권과 지방농협이었다

 

조건들은 22년 1월 4일 기준 대부분

 

대출한도 : 감정가의  70%(분양가 초과 대출불가)

대출금리 : 5년 고정금리 이후 6개월 변동금리

(합산 : 약 3.95% / 대출실행일 금융채 5년물 금리 + 가산금리 1.7%)

대출기간 : 최장 30년 / 35년

거치기간 : 1년 가능

상환방식 : 원금균등상환 / 원리금균등상환

중도상환수수료 :3년 이내 1%~0%(매년 당초 원금의 30% 이내 상환 시 수수료 면제)

감정가 : 분양가 + 2억 정도

 

대출용어들도 나중에 한번 포스팅하겠다

 

감정가가 잘 나와서 LTV70%를 해도

분양가의 90%를 대출이 가능했다

 

금리도 지금은 3.5%지만

그 시절엔

한국 중앙은행 기준금리 1.0%

금융채 5년물 금리 2.27%

나름 싼 편이었다

 

대출기간이 길수록 매달상환하는

원리금이 낮아져서 DSR이 낮아져 유리한데

대출기간도 35년까지 가능했고

 

거치도 1년이 가능해서

1년간 원금을 안 낼 수 있어

매달 상환원리금을 줄일 수 있었다

 

중도상환수수료는 중도금대출 때 3년 내 1.2%였지만

1.0%로 부담이 더 줄었다

 

그시절의 금리는 1.0% [출처 : 네이버]

금융채 5년물 2.27% [출처: 신한은행]

 

 

나는 금리가 알려준 날 기준인 줄 알아찌,,

 

내가 놓쳤던 부분은

 

대출금리는

안내한 날도 아닌

신청한 날도 아닌

승인된 날도 아닌

실행한 날을 기준으로 한다

 

안내받은 22년 1월 4일과

잔금일인 22년 1월 28일의

기준금리 1.25%와 가산금리 1.7%는 동일했지만

 

주택담보대출의 기준이 되는

금융채 5년물 금리가 미친 듯이 올랐다

2022.01.04 기준 2.2775%

2022.01.28 기준 2.6273%

 

0.3498%가 올라버렸다..

 

에게? 겨우 0.35%??

수치론 작아 보이지만

나에겐 매달 원리금이 75,598원 차이나는 금리였다

 

35년 총이자로 보면 31,751,160원 차이!

 

휴.. 3100만원이면 차한대값인데,,,

 

금융채 5년물 올라간다아아악!! 난 언제 행복해,, [출처 : 신한은행]

 

이러다간 텅장이 되겠어,, 이자를 줄일 방법을 찾자,,

물논 찾는다고

기준금리와 금융채 5년물이 내려가는 건 아니지만

그래도,,

 

입주민 카페에서도 그 시기엔 대출문의가 많았다

잔금대출,, 디딤돌대출,, 보금자리론대출,,

 

먼진 몰랐지만 다들 문의하길래 저게 도대체 뭐야?

 

디딤돌은,, 쓸 수 있을 때 쓰거라~

한국주택금융공사의 담보대출 상품인 디딤돌대출 23.07.25 기준 [출처 : 한국주택금융공사]

 

디딤돌대출은 사기다 받을 수 있다면 무조건 받자

 

물론 대출의 조건이 매우 좋은 만큼 요건도 까다롭다

지금은 많이 한도도 늘고 요건도 완화가 되었지만

 

나중에 디딤돌과 보금자리론 설명을 포스팅하겠지만

 

대략 설명하자면

소득이 6천만원 이하인 무주택자에게

우대금리와 고정금리를 적용해

1% 초반~2% 초반까지의 낮은 금리로

주택담보대출을 받을 수 있게 하는

정부의 대출상품이다

 

나는 미혼이어서 디딤돌을 받을 수 없었지만

(물논 미혼도 받을 수 있지만 조건이 있다!)

소득기준과 대상주택 등 모든 요건이 맞는 분들에겐

제일 좋은 대출상품!

 

내가 받을 수 있었다면

금리가 반토막 나서 원리금도 반토막 났게찌?,,

2022년 1월 기준 금리도 2% 초중반대! [출처 : 한국주택금융공사]

중복적용 가능한 우대금리들이 매우 많다,, 적용하면 1% 중후반대까지도! [출처 : 한국주택금융공사]

 

디딤돌을 못 받는다면,, 보금자리론이라도!

디딤돌의 신청자격과 대출요건에 맞지 않는다면

보금자리론을 찾아보자

 

지금은 보금자리론이 아닌

39조 6000억원으로 1년간 한시적 운영 중인

특례보금자리론을 받을 수 있다

 

내가 잔금대출받을 시기의

2022년 1월 기준의 보금자리론을 대충 설명하자면

 

연소득 7000~10000만원 이하의

미혼 기혼 신혼부부 다자녀가구에게

디딤돌처럼 고정금리와 우대금리가 적용되는

전용면적 85㎡ 이하의 주택에서 받을 수 있는

시중은행보다 저금리의 고정금리 주택담보대출

 

대출한도도 높고 조건도 디딤돌보단 덜 보지만

금리가 살짝 더 높다

 

그래도 시중은행보단 많이 많이 싸다!

우대금리가 없어도

30년 만기 고정금리 3.25%

 

무려 1.0% 이상 싸다

 

아까 계산대로라면 우대금리가 없어도

4.35% 와 3.25%의 차이

매달 원리금은 231,659원 차이가 난다

 

이걸 또 원리금 균등상환이 아닌

체증식 분할 상환으로 하게 된다면 더 줄어든다!

이것도 나중에 설명하기로 하고,,

조건들을 잘 읽어보자

가구의 구성에 따라 기준소득이 다르다!

 

대출종류와 방법을 찾을 때마다

이자가 10만원 20만원씩 줄어든다

몬가 돈번느낌??

 

19년도 계약할 때만 해도

무지의 1년차 사회초년생이라

대출이 너무 무서웠는데

 

지금은 오히려

대출을 찾아다니는 입장이라니,,

 

대출이자를 줄이는 방법을 알았으니

신청을 해볼까나?

 

 

9편에 계속,,

https://man-due.tistory.com/168

[맨듀's 내집마련기 - 9] 20대 갓 취업한 1년차 사회초년생의 내집마련기 (청약, 분양, 줍줍, 입주,